Использование страхования для распределения муниципальных рисков. Виды страхования, участники, расчет страхового тарифа

 Местная администрация должна (для обязательного страхования) или може! (для добровольного страхования) использовать следующие виды страховани   для:

1.  Социальной защиты своих сотрудников - обязательные виды государственного страхования, взносы на которые составляют 38,5% от фонда оплаты труда (обяз тельное медицинское страхование - 3,6% в ФОМС, социальное страхование 5,4% в ФСС и 1,5% в ФЗН, пенсионное страхование - 28% в ПФ), выступая 1 качестве страхователя своих работников (застрахованных).

2.  Снижения рисков невозврата выданного или полученного кредита, риска выпо нения выданных гарантийных обязательств - страхование ответственности Я имущественное страхование.

3.  Повышения финансовой устойчивости предприятий ЖКХ - страхование качества услуг, риска причинения убытков окружающей среде, третьим лицам - страхов» ние ответственности и имущественное страхование.

4.  Привлечения внебюджетных средств в финансирование городской инфраструктуры - страхование государственного и муниципального имущества, напр. жило! го и нежилого фонда арендаторами/собственниками, выступая при этом в качест! ее:

страхователя жилого фонда и/или

контролирующей стороны выполнения условий договора страхования и расходИ

вания страховых фондов (например, фонда предупредительных мероприятий), 1 <- стороны, устанавливающей нормативы страхового тарифа, льготы и надбавм

порядок формирования и использования страховыми организациями финансовЯ

резервов и фондов, образуемых из страховых взносов, v одной из сторон взаимного страхования МО.

Для использования всех преимуществ и возможностей, предоставляемых рао сматриваемой формой защиты от риска, необходимо знать формы, процедуры, во! можных участников страхования. Руководством к действию, основой нормативящ базы страхования как особого вида деятельности является Закон РФ от 27. П.19Я №40 15«Об организации страхового дела в Российской Федерации».





Для расчета нетто-ставки применяются так называемые актуарные расчеты, заключающиеся в математической обработке статистических данных. В общем случае расчет тарифной нетто-ставки производится по формуле:

ент, 100 — на 100 руб. страховой суммы, Кв - количество страховых выплат (страховых случаев) за период (обычно год), Кд - количество заключенных договоров в периоде, В — средняя выплата на один договор, С - средняя страховая сумма на один договор.

Процедура страхования состоит из двух основных этапов. На подготовительном этапе или этапе заключения договора страхования, необходимо идентифицировать рисковые обстоятельства, выбрать страховую компанию (которая имеет лицензию на осуществление страхования такого риска и обладает достаточной степенью финансовой устойчивости), оценить стоимость риска, определить ситуации риска и страхового события, оценить стоимость объекта страхования, определить страховую сумму и страховой взнос. Если происходит страховой случай (2-й этап), то страховой компанией определяется ущерб (который может быть прямым в виде непосредственного материального ущерба или косвенным), оценивается убыток, выплачивается страховое возмещение (или обеспечение при личном страховании) с учетом франшизы. В договоре страхования может указываться условная (запись в договоре — «свободно от х%») или безусловная {«свободно от первых х%») франшиза. В первом случае страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает франшизу, а во втором - франшиза всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или ущербу.

Страхователи

Органы местного самоуправления

Застрахованные объекты

1_


Предприятия, организации и

учреждения, расположенные на

территории МО

Физические лица

  Взаимодействие участников страхования

9

При выборе страхового партнера необходимо учесть множество факторов: репутацию, номенклатуру оказываемых услуг (имеющиеся лицензии), финансовое положение (текущее и в перспективе) и др. Для оценки финансовой устойчивости страховой компании применяются следующие показатели: 1. Коэффициент Ф. В. Коньшина (или вероятность дефицита средств):

-q где q — средняя тарифная ставка по всему страховому портфелю, п

n-q  количество застрахованных объектов. Коэффициент финансовой устойчивости: " _ Д + 3 где Д — сумма доходов страховщика за рассматриваемый период, Р I

Р сумма расходов страховщика, 3 — сумма средств в запасных фондах.

Соответственно, минимальный коэффициент Коныиина и максимальный коэффициент финансовой устойчивости указывают на наиболее надежную страховую компанию.

Далее рассмотрим некоторые характеристики двух наиболее распространенных видов страхования, применяемых в муниципальном управлении.

Страхование жилого фонда Введение добровольного страхования жилья позволяет 

- обеспечить адресную помощь пострадавшим;

- создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба;

-повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания до- мов;

-  привлечь средства населения и других внебюджетных источников для возмещенияущерба жилищному фонду при стихийных бедствиях и чрезвычайных событиях;

- сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного (уничтоженного) жилья;

- создать экономический механизм обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

-  получить гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья;

-  распределить ущерб, нанесенный жилью отдельных владельцев и пользователей, участвующих в страховании, между всеми страхователями, что позволяет существенно снизить расходы на компенсацию ущерба для каждого владельца, пользователя жилья. Это будет тем более ощутимо, чем шире окажется страховое поле и чем более эффективнее будет инвестирование временно свободных средств страхового фонда;

- получить возможность инвестирования части свободных средств страхового фонда на ремонт, реконструкцию и строительство жилья;

-  выделить специализированный денежный фонд, средства которого будут использоваться для предупреждения событий, могущих повлечь за собой ущерб жилищному фонду, и на уменьшение ущерба от таких событий.

Выборочные обследования, проводимые эксплуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, показывают, что в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме  .

Рассмотрим основные понятия жилищного страхования, которые должны быть оговорены при заключении соответствующего договора.

Страховой взнос по договорам страхования жилья исчисляется в зависимости от размера страхового покрытия, величины страхового тарифа, срока страхования, объекта страхования, размера страхового поля, застрахованных видов риска.

Страховое покрытие — денежная сумма, на которую застрахованы объекты жилья (определена договором).

Величина страхового тарифа при страховании жилых помещений рассчитывается с учетом технического состояния жилья, конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения.; Страховой тариф, оплачиваемый жителями, может соответствовать доле оплаты ЖКУ населением.

В жилищной сфере объектами страхования являются:

-    Имущество, принадлежащее предприятиям, организациям и учреждениям всех форм собственности и ведомственной подчиненности, а также принадлежащее физическим лицам на правах собственности.

-    Имущество, которым распоряжаются по договору найма, аренды. Сюда относятся:

Жилье — жилые помещения, квартиры, комнаты, их конструктивные элементы и внутренняя отделка;

Строение — жилые и хозяйственные здания, стоящие на постоянном месте, имеющие фундамент, стены и крышу, конструктивные элементы и отделку;

Личное имущество — предметы домашнего обихода, принадлежащие страхователю на правах собственности.

Страховыми случаями могут являться:

1) повреждения или уничтожения объекта страхования в результате:

-   пожара, взрыва;

-   аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами;

-   стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.);

-   осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в грунтах или строительством других зданий и сооружений;

-   противоправных действий третьих лиц;

-   правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий;

-   механических повреждений, вызванных воздействием движущихся предметов;

2) обязанность физических и юридических лиц (в порядке, установленном граждан- ским законодательством) возместить реальный материальный ущерб, нанесенный] ими третьим лицам в результате осуществления работ и услуг в рамках подлежащей лицензированию деятельности по эксплуатации инженерной инфраструктуры города, на которую получены лицензии.

Страхователи — юридические и физические лица, получившие лицензию на право осуществлять деятельность по обслуживанию, эксплуатации и ремонту зданий, сооружений и объектов инженерной инфраструктуры: страховые компании.] имеющие лицензии на соответствующие виды деятельности, аккредитованные при 1 Госстрое России или исполнительном органе субъекта Российской Федерации поя страхованию рисков в жилищно-коммунальной сфере, в дальнейшем «Страховщи-Я ки»; выгодоприобретатели - пострадавшие третьи лица (юридические и физиче-щ ские), имущественные интересы которых были нарушены.

По договору страхования может быть застрахован риск ответственности какЯ самого страхователя, так и лица, на которого такая ответственность возложена. ТоД гда сумма ущерба, причиненного при выполнении работ или оказании услуг, будете оплачена страховой компанией в соответствии с объемом страховой ответственно-Я сти по договору и взыскана страхователем с лица, для которого риск ответственно-И сти за причинение вреда застрахован.

Страховая компания, выплатив страхователю страховое возмещение, опреде-И лит причину повреждения застрахованного имущества и компенсирует свои убыткиЯ предъявляя иск к виновному в причинении вреда лицу. В связи с этим повышаетаИ ответственность подрядчиков - жилищно-коммунальных организаций — за качестве предоставляемых услуг, заинтересованность во внедрении новых технологий (инЯ формационных систем, наукоемких разработок).

Не подлежат страхованию квартиры в домах с износом выше 55%, а также жиЯ лье в домах, подлежащих сносу.

Если рассчитать годовой объем страховых взносов для всего страхового поля России, то при 100% охвате жилищного фонда страхованием эта величина может составить порядка 9,0 млрд. рублей, а это существенное подспорье для компенсации непредвиденных ущербов в жилищной сфере и поддержания жилья в технически исправном состоянии.